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联户担保难事不难

联户担保难事不难

《人民》2000年6月5日讯 担保难是农户贷款难的主要因素之一。山西运

城市农村信用联社在实践中积极尝试“联户担保”，使找不到存单抵押，找不钴产能的70%用于电池领域到

企业担保的农户眉开眼笑，从而基本解决了辖区农户贷款难，又保证了信贷资产

安全，实现了社会效益和自身效益的“双赢”。

没有存单也能贷款

辛曹村农民欧阳忠家里已很难找到一件像样的家具。他一家6口人，老母瘫

痪，妻子身患重病，每天得十几元药费，能维持着过下去已经很不容易。6年来，

他几乎年年都向信用社贷款。虽然目前已有近2万元外债，但因为他本人信用良

好，从不欠息，勤奋肯干，信用社去年仍以联户担保的方式向其贷款1400元，解

决了其生产、生活困难。目前，他的3亩油桃、5亩黑栗已陆续收益，有了初步还

贷能力。欧阳忠说，联户担保贷款使他维持了生活和生产，看到了前途和希望。

自1997年开始，山西运城市农村信用联社为了解决贷款担保难，试行2至3户

联户担保贷款，规定每笔贷款在1000元以下，每户累计余额不超过3000元的，可

凭借款人的信用程度，对其发放信用贷款或联户担保贷款。1999年，该社进一步

放宽联户担保贷款政策，明确提出：信贷员依据当地政府提供的有关资料，逐户

深入调查核实，对贷款金额在2000元以下的，可实行信用贷款和个人担保贷款；

贷款金额在2000元至5000元之间可实行联户担保，对信用良好、项目优越的峰值保持等功能农户，

贷款可放宽到1万元。

近年来辛曹村在信用社的扶持下，已发展了1500亩油桃，年收入300多万元。

万变不离“农”

在发放联户担保贷款中，山西运城市农村信用社坚持以农为本，积极支持农

民科学种田、科技养殖，走农业产业化、专业化发展道路。

满足农户对基本生产费用的需求是联户担保贷款的首选。西王村李存兴承包

荒滩360亩。每当资金紧张时，信用社都给予积极扶持。到目前，信用社为他累

计投放购买化肥、农药等生产贷款十几万元。去年，山西运城市农村信用联社共

发放化肥贷款6345万元，受益农户达31725户（次）；发放农药贷款707万元，受

益农户达14140户（次）。

联户担保贷款的另一个重要投向是种植业和养殖业。大井村养鸡专业户阎明

志，1998年刚起步时，乡信用社贷云南粘木给他3万元。现在他的鸡场已投资近18万元，

养鸡7500只，日销蛋300公斤。在信用社的支持下，大井村已养鸡近20万只，成

了远近闻名的“养鸡村”。

一批农副产品加工专业户、运输专业户也得到信用社的联户担保贷款。刘村

庄王永吉的永生草帽厂在信用社的扶持下，年加工草帽10万只，成为远近闻名的

在过去的一年里，山西宽叶紫萁运城市农村信用联社发放贷款2．3亿元，其中投向农

户的达1．6亿元，占到70％；除了市区社，乡镇的农村信用社农户贷款占到当年

投放额的89％；全市10万农户中，贷款户就达2．7万户。

风险化解红健秆在贷前

在金井乡信用社，笔者看到一本《信贷员下乡业务手册》。下乡手册又被称

为“信贷日记”，要求信贷员对下乡调查的时间、地点、存贷业务，甚至具体到

一村一户的生产财务情况都要具体调查统计填写。山西运城市农村信用联社把信

贷员下乡作为一项制度来抓，规定信贷员每月下乡时间须在25天以上，并把“信

贷日记”做为业务考核的一项重要依据。根据这一规定，信贷员对每一村、户的

耕种面积、土质情况、水利条件、专业专长、信誉情况等，基本上做到心中有数水金凤，

达到“人熟、地熟、情况熟”，确保贷款投得准、收得回。

为保证信贷资金的安全，山西运城市农村信用联村进一步规定，贷款管理的

全过程实行信用社主任负责下的信用永久制。他们还“尺寸的问题很重要制订措施，对因主观原

因形成信贷资金沉淀，造成损失的人进行处罚。对损失重大和挪用侵占信贷

资金的移送司法机关，追究刑事。

在信贷管理上，山西运城市农村信用联社还创造性的运用了贷款“三查”制

度，把贷前调查、贷中审查和贷后检查总结为“四看”，即对申请人做到一看人

品，二看项目，三看能力，四看实力，并对担保人的人品、实力、负债情况也要

了如指掌，把联户担保贷款风险化解在贷前。

1999年，山西运城市农村信用联社发放的联户担保贷款利息收回率达95．7％。

（张换社）

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